債務整理をするとブラックリストに載ってしまうので、クレジットカードを自由に使うことが出来なくなります。
債務整理の手続きによって期間は異なりますが、大体5年～10年ほどです。
私が債務整理をする前は、
『そんなにクレジットカードが使えないとか困る…』
とか
『今持ってるクレジットカードもダメなのか？』
って悩んだ記憶があります。
なので今回は債務整理をした場合のクレジットカードへの影響について、詳しくまとめていきます。
債務整理をするとクレジットカードは一切使えない？
債務整理をすると、あなたの事故情報が個人信用情報機関に登録されてしまいます。
いわゆる『ブラックリスト状態』ですが、この状態だとクレジットカードは一切使えなくなります。
まず、新たにクレジットカードを作るのはほぼ不可能です。
審査に通りやすい『審査のゆるいカード会社』というのもネット上では聞きますけど、ブラックリスト状態ではまず作れないと思います。
そして、今持っているクレジットカードも利用停止になります。
これは、
- 利用料金を支払えていないクレジットカード
- 利用料金を支払っているクレジットカード
このどちらにも言えることです。
まあ「１」が使えなくなるのは、仕方ないですね。
こういうカードがある状態で債務整理をすると、その時点で利用停止になります。
ただ「２」の場合も使えなくなります。
毎月の利用料金さえ支払っていれば問題なさそうに感じますけど、債務整理をした場合は別です。
すぐに利用停止になるとは限らないですが、
ブラックリストに載る
⇒更新時期にカード会社がブラックリストを確認する
⇒更新が出来なくなってカードが使えなくなる
こういう流れで使えなくなる可能性が高いです。
これまできちんと利用料金を支払っているとしても、ブラックリストに載っているとなると審査に通過できる可能性はグッと下がります。
つまり、債務整理をするとまずクレジットカードは使えなくなります。
そのため、手続きを依頼した時点で事務所側で処分するケースもあります。
クレジットカードはいつから作れる？
クレジットカードが作れるのは、最低でもブラックリスト状態が解除された後です。
期間は債務整理の手続きによって違いますけど、
- 任意整理：約5年
- 個人再生：5年～10年
- 自己破産：5年～10年
ブラックリスト状態が解除されるまでこれぐらいかかります。
しかも、ブラックリスト状態が解除されたらすぐにカードが作れるわけでもないです。
ブラックリスト状態の解除っていうのは、『マイナスになってた信用度がやっとゼロに戻った』って感じですね。
なので、これまで自分の名義でお金を払ったことがない学生と同レベルです。
具体的にいうと、ブラックリスト状態の間はクレジットカードが使えません。
そして
『この人はクレジットカードを○年ほど使っていない』
っていう情報も、個人信用情報機関に問い合わせれば分かってしまいます。
つまり事故情報が消えた（ブラックリスト状態が解除された）としても、
『最近の履歴が何もないってことは、債務整理をした人かな？』
と思われてしまうので、すぐに申し込んでも審査に通る可能性は低いです。
あと『じゃあいつから5年とか10年なのか』って事ですけど、これは専門家の間でも意見が分かれてるみたいです。
相談したときに聞いてみたら、
- 債務整理が完了してから○年
- 借金を完済してから○年
こういう2種類の考え方があるみたいです。
ちなみに私がお願いした先生は「２」だと言ってました。
「２」ってことは、債務整理が終わってさらに借金を完済してから数年かかるってことです。
「１」ならまだ良いんですけど、「２」ならブラックリスト状態が解除されるまで長い時間がかかります。
例えば、任意整理は手続きに4か月～6か月ほど、手続き完了からは原則3年間かけて返済していきます。
そして「１」の場合だと、
- 2021年7月：任意整理を開始
- 2021年12月：任意整理が完了
- 2022年1月：返済スタート
- 2025年1月：返済完了
- 2026年12月～：ブラックリスト状態が解除
これぐらいのスケジュール感になります。
任意整理をスタートしてから最低でも5年半ほどかかりますけど、まだマシですね。
ただ「２」の場合だと、
- 2021年7月：任意整理を開始
- 2021年12月：任意整理が完了
- 2022年1月：返済スタート
- 2025年1月：返済完了
- 2030年1月～：ブラックリスト状態が解除
こういうスケジュール感になります。
任意整理を開始してからブラックリスト状態の解除まで少なくとも8年半はかかるので、かなり長期スパンです。
クレジットカードの代わりになるものはある？
債務整理をすると最低でも5年半はクレジットカードが使えませんけど、代わりになるカードはあります。
クレジットカードの代わりになるのは、
- デビットカード
- 家族カード
この2種類です。
1.デビットカード
＜メリット＞
- お金を使いすぎる心配がない
- 借金のことをバレずに使える
＜デメリット＞
- 一部の支払いに使えないことがある
クレジットカードとデビットカードの違いは、お金が引き落とされるタイミングです。
一般的なクレジットカードの場合は翌月10日に支払うことが多いですが、デビットカードは利用したと同時に引き落としされます。
つまり、クレジットカードと違って『利用可能額＝今の残高』となります。
つまりお金を使いすぎる事はないので、債務整理をしていても作ることが出来ます。
しかも、デビットカードはクレジットカードとほぼ同じように使えます。
クレカと同じでVISA/MasterCard/JCBのデビットカードがあって、ブランドロゴがある加盟店なら問題なく使えます。
コンビニ・スーパー・ネットでも使えるし、公共料金とか携帯料金（docomo/au/Softbank）の支払いにも使えます。
NetflixとかSpotifyみたいなサブスクだとデビットカードNGの事もありますけど、大体は同じように使えます。
ただ銀行のキャッシュカードをデビットカードとして使える「J-Debit」という方式だと、かなり使える店舗が限定されるんで注意してください。
2.家族カード
＜メリット＞
- クレジットカードと同じように使える
＜デメリット＞
- お金を使いすぎる可能性がある
- 家族に借金のことを話す必要がある
家族カードっていうのは、親・配偶者などが持っているカードの家族用カードです。
一番使われているパターンとしては、
- 父親の家族カードを子どもが持つ
- 夫の家族カードを妻が持つ
この２つだと思います。
上の例だと、父親または夫に信用があれば家族向けカードを作れます。
つまりあなたが債務整理をしていても、家族に信用があればカードが持てます。
とはいえ、クレジットカードと同様で使いすぎてしまう可能性もあります。
あと家族カードを持つためには事情を話さないといけないので、家族にバレず債務整理をしたい人には向きません。
まとめ
債務整理をすると、個人信用情報機関にあなたの事故情報が掲載されてしまいます。
このブラックリスト状態が解除されるまでは、クレジットカードを作ったり今持っているクレジットカードを使うことが出来なくなります。
利用料金をきちんと支払っていたとしても、カード更新時期にブラックリスト状態をチェックされて更新できない可能性が高いです。
そしてブラックリスト状態が解除されるまでには、
- 任意整理：約5年
- 個人再生：5年～10年
- 自己破産：5年～10年
これぐらいかかります。
しかも、
- 手続きが終わって○年
- 完済してから○年
こういう2種類の考え方があります。
もし「２」だとしたら、
債務整理をする
⇒数か月～1年程度かけて手続きを終える
⇒3年～5年ほどかけて完済する
⇒そこからブラックリスト状態が○年続く
こういう事になるので、最低でも8年半ほどブラックリスト状態が続きます。
ただ、代用品もあります。
- デビットカード
- 家族カード
デビットカードなら、銀行口座と直結してるから使いすぎる心配がないし債務整理後でもコッソリ作れます。
一部のサブスクだと使えないケースもありますけど、それ以外は店頭でも携帯料金でもネットショッピングでも税金でも支払えることがほとんどです。
家族カードはクレジットカードと全く同じように使えますけど、家族に事情を話さないとダメだし使いすぎる心配もあります。
家族に知られないように進めたいのであれば、デビットカード推奨です。
ブラックリスト状態はかなり長く続きますけど、個人的にはデビットカードがあればそこまで困ることはないです。
私もデビットカードを持ってますけど、逆に使いすぎる心配がなくて安心してるくらいです。
VISAとかMasterCard・JCBのブランドロゴがあるところならほぼ使えるんで、便利ですよ。
少し債務整理に興味が湧いたら、こちらで電話相談をしてみてください。
電話相談なので電話番号は必要ですけど、住所とかは要らないし匿名でもOKです。
全国対応している事務所に無料相談できるんで、
- 自分の場合はいくら減額できそうか
- どういう手続きをするのが良いのか
ってことを聞きたい方も使ってみてください。
今すぐ依頼するわけじゃなくても、早めに専門家の話を聞いておくのは良いと思いますよ。
