借金を減らしたりゼロにする「債務整理」という手続きには、大きく分けて3つの種類があります。
それぞれメリット・デメリットがありますが、今回はその中でも一番手軽に使える「任意整理」についてまとめていきます。
任意整理とは？
任意整理という手続きをカンタンに説明すると、
- 私たちが依頼した事務所の弁護士/司法書士
- お金を借りている業者（貸金業者）の担当者
この人達が「交渉・話し合い」をする手続きです。
「なんで交渉だけで借金を減らしてくれるの？」
って思いましたけど、司法書士の先生いわく「自己破産されたら借金が回収できないから」だそうです。
多重債務者とかだと、放置するとどんどん生活がキツくなって自己破産するケースが多いんだとか。
それだと借金が全然回収できなくなるので、
「少し借金額を減らしても良いから最後まで返済してもらおう」
って考えになるそうです。
つまり、
- 借金を減らさない ⇒ 返済がどんどん難しくなって自己破産される ⇒お金が回収できない
- 借金を減らす ⇒ 返済が少しラクになって最後まで返済してくれる ⇒ お金が回収できる
この2択だったら、ほとんどの貸金業者は「2」を選ぶって事らしいです。
任意整理の特徴
次は任意整理の特徴をまとめておきます。
覚えておきたい任意整理の特徴としては、
- 裁判所の許可がいらない
- 利用するハードルが低い
- 減額してもらう借金を選べる
- 返済総額または毎月の返済額がグッと減る
- 約5年間はブラックリストに載る
この5つです。
1．裁判所の許可がいらない
任意整理は、自己破産とかとは違って裁判所の許可が不要です。
自己破産や個人再生といった手続きでは、
- 法律事務所に依頼する
- 書類を準備して裁判所へ申立をする
- 借金の理由や返済能力を審査される
- 認可が下りれば借金が減らせる
こういう手順が必要です。
必要書類はグッと増えるし弁護士との打ち合わせも増えます。
借金が大きく減らせたら良いですけど、場合によっては認可が下りずに手続きが無駄になるケースも･･･。
でも任意整理は、弁護士/司法書士と貸金業者の担当者が交渉するだけです。
その担当者が許可してくれればそれだけで借金が減らせるので、かなりシンプルな手続きです。
2．利用するハードルが低い
他の手続きよりもずっとシンプルという事もあり、任意整理を利用するハードルはかなり低いです。
これは年間利用者数を見てもよく分かりますが、
- 任意整理：約200万人
- 自己破産：約7万人
これぐらい差があります。
※任意整理は裁判所を通さない手続きなので厳密な数は分からないそうですが、それでも年間200万人以上が利用していると言われています。
自己破産は借金をゼロに出来る手続きなので利用者も限られますが、それでも30倍近く差が出てるのはすごいですね。
年間200万人が利用しているとすれば、東京都に住む全人口のうち7人に1人です。
これだけの人数が毎年利用しているということは、それだけハードルが低く魅力的という事だと思います。
具体的には、任意整理に費用が安く手続き期間も短いです。
任意整理だと、
- 費用：貸金業者1社につき5～6万円
- 期間：4ヶ月～6ヶ月
これぐらいが目安です。
自己破産とかだと
- 費用：50万円～70万円
- 期間：6ヶ月～1年間
これぐらいが目安なので、任意整理はかなりハードルが低いですね。
また後半で説明しますがデメリットも1つだけなので、今の生活を滅茶苦茶にする事もありません。
3．減額してもらう借金を選べる
これは例を出して説明します。
まず「借金を減額してくれ」とお願いするという事は、契約したときの約束を破るということです。
ということは、何らかのペナルティがあります。
車のローンなら、車を没収されます。
保証人付きの借金なら、保証人に全て請求がいきます。
お金を貸してる側としては何とか回収しないとダメなので、こういうペナルティが発生します。
でも任意整理なら、減額してもらう借金を選べます。
例えば、
- 消費者金融
- 奨学金（保証人あり）
- 車のローン
あなたがこういう所からお金を借りているとしましょう。
ただ、全部を減額してもらうのは問題があります。
「2」を減額してしまうと、返済できていない残りは保証人に全額請求がいきます。
保証人は親・親戚が多いですが、全額請求というのはかなりの覚悟が必要ですよね。
「3」を減額してしまうと、今乗っている車がローン会社に没収されます。
なのでこの状態だったら、私は「1．消費者金融」の借金だけを減額してもらいます。
そういう事が出来るのが「任意整理」の特徴です。
自己破産や個人再生といった方法では、
「すべての債権者（貸金業者）を平等に扱う」
という原則があるので、こういう事は出来ません。
自己破産・個人再生をすると決めた時点で、保証人に全額請求されるし車も没収されます。
そういう意味で、任意整理はあなたの状況に合わせて借金が返済できるという特徴があります。
4．返済総額または毎月の返済額がグッと減る
任意整理を利用すると借金を減らせます。
交渉次第では、
- 将来かかる予定の利息をカットできる
- 遅延損害金（延滞金）をカットできる
- 返済期限を3年後～5年後まで伸ばせる
こういう効果が期待出来ます。
元本を減らすことは出来ませんが、それでも減額効果はそれなりに大きいです。
一例を出すと、こんな感じです。
例1）
- 総額：144万円⇒130万円
- 毎月：8万円⇒2.1万円
例2）
- 総額：178万円⇒145万円
- 毎月：5万円⇒2.4万円
例3）
- 総額：293万円⇒230万円
- 毎月：7万円⇒3.8万円
とはいっても具体的に減らせる金額は、
- これまでしっかり返済している実績があるか
- いくら借りていて既にいくら返済しているか
- どの貸金業者からお金を借りているか
- 交渉するのは経験豊富な専門家なのか
こういう事によって少しずつ変わります。
なので「自分が任意整理をしたらいくら借金が減るのか」については、無料相談とかで詳しく聞いてみましょう。
「事務所に行って相談するのがちょっと･･･」という場合は、減額診断シミュレーターを使うのも方法の1つです。
減額診断シミュレーターを使う場合は、
- スマホでいくつかの質問に答える
- 電話番号・メールアドレスを入力する
- 事務所からの連絡を待って詳しく相談する
こういう手順となるので、事務所に行くよりはハードルが低いはずです。
ちなみに私が使ったのでいうと、司法書士法人みつ葉グループというところの減額診断シミュレーターです。
ここは24000件以上の相談実績があるから安心だったし、匿名で使えました。
電話してくれた人もちゃんと相談に乗ってくれたので、色々話した上で考えることが出来ました。
「使ったら依頼しなきゃダメ」ってこともないんで、気軽に使えました。
5．約5年間はブラックリストに載る
任意整理をすると、借金を完済してから約5年間はブラックリストに載ります。
正確に言うと、信用情報機関にあなたの事故情報が掲載されます。
具体的に何が起きるかというと、
- ローンが組めない
- クレジットカードが作れない/使えない
- お金を借りられない
- スマホの分割払いができない
こういう事です。
ブラックリストに載るという事は、金銭面でのあなたの信用が失われるという事です。
なのでローンを新たに組むことは出来ません。
とはいえ今組んでいるローンには影響がないので、そのせいで誰かに借金のことがバレることはないでしょう。
またクレジットカードは使えませんが、ETCカードやデビットカードは使えます。
スマホについても一括払いは可能なので、お金が少しまとまったら一括購入すれば問題ありません。
ブラックリストに載ってしまうのは任意整理をする上でのデメリットですが、デメリットといえばこれ1つです。
他の特徴と比べてみると、圧倒的にメリットが大きいと個人的には思います。
借金を放置するとどんどん生活が苦しくなってくるので、出来るだけ早いタイミングで相談して専門家の意見を聞いてみてください。
無料相談を実施してるところも多いので、色々話を聞いてから自分に合う方法で借金を減らしましょう！
良い法律事務所が見つからないときは、まず減額診断シミュレーターを使ってみるのも良いと思います。
匿名で電話相談が出来るんで、使いやすかったですよ。
