借金返済 茂原市

債務整理にはどんなデメリットがある？

債務整理の手続きには、いくつかデメリットがあります。

手続きごとに表にすると、以下のとおりです。

任意整理は最大でも80万円ほどしか減額できませんが、その分デメリットはほぼありません。

ブラックリストには載りますが期間も短めですし、手続きも専門家にほぼお任せできます。

逆に個人再生や自己破産は、大幅に減額できる代わりにデメリットも多いです。

特に自己破産は自宅・車を手放すケースがほとんどだったり、必要書類が多くて手続きがややこしかったり、裁判所へ出廷するケースもあります。

またギャンブル・浪費などによる借金では手続きの許可が下りないので、かなりハードルが高めです。

こういったところも含めて、どの手続きを利用するべきかを専門家と相談してみてください。

ブラックリストに載るとどんなデメリットがある？

債務整理の手続きには大きく3種類ありますが、どの手続きを利用しても「ブラックリストに載る」ことになります。

そしてブラックリストに載った時のデメリットは、大きく4つです。

1. クレジットカードが使えない/作れない
2. ローンや借入の審査に通らない
3. 奨学金などの保証人になれない
4. スマホ本体の分割購入が出来ない

ブラックリストに載るということは「金銭的な信用を失う」という事なので、信用を前提としたクレジットカード・ローン・借り入れなどは出来なくなります。

またスマホ本体の分割購入もローンとほぼ同じ契約なので、同様にできなくなります。

このように「今後おこなう契約」に悪影響が出ますが、今の契約には影響がありません。

今組んでいるローンはそのまま続けられるし、今の部屋を追い出されることも、今のスマホを解約される事もありません。

ただデビットカード・家族カードは使えるし、スマホは一括購入なら可能です。

ちなみに、手続きによってブラックリストに載る期間がある程度決まっています。

• 任意整理：5年程度
• 個人再生：5年～10年程度
• 自己破産：5年～10年程度

この間はデメリットがありますが、これを超えると徐々に信用が回復するのでデメリットはなくなります。

そして「信用情報機関」に問い合わせれば、現在のブラックリスト状況を確かめることも可能です。

任意整理ってどんな手続き？

任意整理は「貸金業者」に対して「法律の専門家」が交渉をすることで、

• 将来かかる利息をカットしたり減らす
• 返済が遅れていた「遅延損害金」をカットする
• 返済回数を3年～5年に延ばす

こういう結果が望める手続きです。

年間200万人以上が利用している手続きともいわれていて、手続きの手軽さが人気の理由です。

貸金業者1社あたり5,6万円しか費用がかからない上に、手続きは4か月～6か月ぐらいで終わります。

それでいて、

• 毎月の返済額が半分以下になる
• 総返済額が80万円も減る

こういう可能性も十分にあります。

家族や会社にバレる可能性も一番低いので、借金総額が300万円を超えないようなら法律事務所から「任意整理」を勧められるケースが多いでしょう。

債務整理をするとクレジットカードはどうなる？

債務整理をすると、個人信用情報機関にあなたの事故情報が登録されます。

いわゆる『ブラックリスト』に載っている状態では、

• 新たにクレジットカードを作る
• 今持っているクレジットカードを使う

こういう事はできなくなります。

（家族の方が本人名義で作っているカードなどには影響ありません）

ブラックリストに載るとカード会社は審査の時にそれを確認できるので、比較的審査がゆるいと言われるカード会社でも審査に通らなくなります。

100%ではありませんが、見込みはかなり薄くなります。

そして、今持っているクレジットカードも使えなくなります。

今持っているクレジットカードにも、

1. カード料金を支払えていないクレジットカード
2. カード料金を支払っているクレジットカード

この2種類があると思いますが、どちらも使えなくなります。

「１」の場合は、任意整理をした時点ですぐに利用停止にされます。

「２」の場合も、クレジットカードの更新時期にブラックリストをチェックされるのでそれ以降は使えなくなります。

クレジットカードが使えない期間は、債務整理の手続きによります。

• 任意整理：約5年間
• 個人再生：約5年間～10年間
• 自己破産：約5年間～10年間

この期間を超えてブラックリストから削除されれば徐々に信用が回復するので、クレジットカードも作れるようになります。

それまでは、デビットカードを使って代用するのが良いでしょう。

デビットカードは銀行口座の残高までしか使えない仕組みになっているので、クレジットカードと違って使いすぎる心配がありません。

そのため、債務整理をした後でも銀行に申し込めば作ることが出来ます。

家族カードを使うという方法もありますが、

• 家族に債務整理したことを伝える必要がある
• 使いすぎてしまう可能性がある

こういう点から、あまりお勧めできません。

デビットカードでもネットショッピング・公共料金の支払いなんかは出来るので、十分代用できると思います。

詳しい内容はこちらにまとめています。

債務整理 クレジットカード

債務整理をするとブラックリストに載ってしまうので、クレジットカードを自由に使うことが出来なくなります。 債務整理の手続きによって期間は異なりますが、大体5年～10年ほどです。 私が債務整理をする前は、 『そんなにク...

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2021.09.30

債務整理のせいで誰かに借金がバレることはある？

債務整理の手続きには大きく3種類あって、その種類によってバレやすさが変わります。

とはいっても「任意整理」はバレにくいです。

これは「貸金業者」と「専門家」の交渉で進んでいくので、基本的に家族にも会社にもバレません。

バレるとしたら、借金している事が分かる書類・カードが見つかったり、ローン・クレジットカードなどが利用できないという点です。

そして「個人再生」もバレにくいです。

こちらは裁判所を通して手続きを進めていきますが、郵便物に気を付けていればバレるのを防ぐことが出来ます。

ちなみに督促状・督促電話などは、債務整理の手続きを専門家に依頼した時点でストップします。

ただ「自己破産」はバレる可能性が高いです。

「自己破産」だと一般的に評価額20万円以上の自家用車は処分しないとダメですし、持ち家は住宅ローンの有無にかかわらず処分されてしまいます。

また家族が保証人になっていれば貸金業者から保証人へ請求が来ますし、裁判所へ提出する詳細な家計簿・通帳の写しなどを集めている段階でバレる可能性もあります。