借金返済 四国中央市

債務整理にはどんなデメリットがある？

債務整理の手続きには、いくつかデメリットがあります。

手続きごとに表にすると、以下のとおりです。

任意整理は最大でも80万円ほどしか減額できませんが、その分デメリットはほぼありません。

ブラックリストには載りますが期間も短めですし、手続きも専門家にほぼお任せできます。

逆に個人再生や自己破産は、大幅に減額できる代わりにデメリットも多いです。

特に自己破産は自宅・車を手放すケースがほとんどだったり、必要書類が多くて手続きがややこしかったり、裁判所へ出廷するケースもあります。

またギャンブル・浪費などによる借金では手続きの許可が下りないので、かなりハードルが高めです。

こういったところも含めて、どの手続きを利用するべきかを専門家と相談してみてください。

借金している事はなぜバレる？

借金が家族にバレてしまった経験がある方100人へアンケートを取ったところ、こういう結果が出ました。

100人のうち61人は、「業者からの郵便物」または「督促状・電話」によってバレている事が分かります。

なので、この2つに気を付けていれば家族にバレる可能性をグッと下げられます。

まず「業者からの郵便物」ですが、

• 契約直後に届く契約書
• 不定期のキャンペーン時に届く案内
• 定期的に届く明細書など

こういうモノがあります。

これを見られないためには、「自宅に届かないよう連絡する」か「電子受け取りにする」という方法があります。

業者によってはコールセンターや公式サイトから手続きが出来るので、確かめておきましょう。

そして「督促状・電話」ですが、これは「債務整理を専門家へ依頼」すれば完全にストップ出来ます。

依頼された専門家は「受任通知」を貸金業者へ送付するので、それ以降はあなたに直接連絡をとる事が法律的に禁止されています。

もちろん1日も遅れずに支払っていれば起きない問題ですが、どうしても返済できない時でも法律事務所・司法書士事務所に依頼すれば大丈夫です。

債務整理をするとクレジットカードはどうなる？

債務整理をすると、個人信用情報機関にあなたの事故情報が登録されます。

いわゆる『ブラックリスト』に載っている状態では、

• 新たにクレジットカードを作る
• 今持っているクレジットカードを使う

こういう事はできなくなります。

（家族の方が本人名義で作っているカードなどには影響ありません）

ブラックリストに載るとカード会社は審査の時にそれを確認できるので、比較的審査がゆるいと言われるカード会社でも審査に通らなくなります。

100%ではありませんが、見込みはかなり薄くなります。

そして、今持っているクレジットカードも使えなくなります。

今持っているクレジットカードにも、

1. カード料金を支払えていないクレジットカード
2. カード料金を支払っているクレジットカード

この2種類があると思いますが、どちらも使えなくなります。

「１」の場合は、任意整理をした時点ですぐに利用停止にされます。

「２」の場合も、クレジットカードの更新時期にブラックリストをチェックされるのでそれ以降は使えなくなります。

クレジットカードが使えない期間は、債務整理の手続きによります。

• 任意整理：約5年間
• 個人再生：約5年間～10年間
• 自己破産：約5年間～10年間

この期間を超えてブラックリストから削除されれば徐々に信用が回復するので、クレジットカードも作れるようになります。

それまでは、デビットカードを使って代用するのが良いでしょう。

デビットカードは銀行口座の残高までしか使えない仕組みになっているので、クレジットカードと違って使いすぎる心配がありません。

そのため、債務整理をした後でも銀行に申し込めば作ることが出来ます。

家族カードを使うという方法もありますが、

• 家族に債務整理したことを伝える必要がある
• 使いすぎてしまう可能性がある

こういう点から、あまりお勧めできません。

デビットカードでもネットショッピング・公共料金の支払いなんかは出来るので、十分代用できると思います。

詳しい内容はこちらにまとめています。

債務整理 クレジットカード

債務整理をするとブラックリストに載ってしまうので、クレジットカードを自由に使うことが出来なくなります。 債務整理の手続きによって期間は異なりますが、大体5年～10年ほどです。 私が債務整理をする前は、 『そんなにク...

hensai-now.com

2021.09.30

ブラックリストに載るとどんなデメリットがある？

債務整理の手続きには大きく3種類ありますが、どの手続きを利用しても「ブラックリストに載る」ことになります。

そしてブラックリストに載った時のデメリットは、大きく4つです。

1. クレジットカードが使えない/作れない
2. ローンや借入の審査に通らない
3. 奨学金などの保証人になれない
4. スマホ本体の分割購入が出来ない

ブラックリストに載るということは「金銭的な信用を失う」という事なので、信用を前提としたクレジットカード・ローン・借り入れなどは出来なくなります。

またスマホ本体の分割購入もローンとほぼ同じ契約なので、同様にできなくなります。

このように「今後おこなう契約」に悪影響が出ますが、今の契約には影響がありません。

今組んでいるローンはそのまま続けられるし、今の部屋を追い出されることも、今のスマホを解約される事もありません。

ただデビットカード・家族カードは使えるし、スマホは一括購入なら可能です。

ちなみに、手続きによってブラックリストに載る期間がある程度決まっています。

• 任意整理：5年程度
• 個人再生：5年～10年程度
• 自己破産：5年～10年程度

この間はデメリットがありますが、これを超えると徐々に信用が回復するのでデメリットはなくなります。

そして「信用情報機関」に問い合わせれば、現在のブラックリスト状況を確かめることも可能です。

督促状・電話はどうしたらいい？

貸金業者によっては、返済がたった1日遅れただけで督促電話が来ることもあります。

最初は携帯電話にかかってくるケースが多いですが、それでも連絡がつかなければ自宅や会社に電話があったり、督促状が自宅に届くことになります。

返済が遅れそうになったらその時点ですぐに連絡するのは大切ですが、もしこういう状況になったら以下の対処法を守ってください。

• 返済が遅れた事情を電話で説明する
• 返済できそうな期日を伝える

当然といえば当然ですが、相手も人間なのでこれをするのとしないのでは大違いです。

結婚式・葬式・入院など一時的な理由で返済が遅れそうなら、上記をしておけば大きな問題にはなりづらいです。

ただ、今後も返済できるメドが立たないようなら専門家に頼りましょう。

債務整理を依頼すれば、

• 督促状・電話・取り立てがストップする
• 今までの返済がストップする

こういう状態になるので、精神的にも金銭的にもかなり余裕が出てくるはずです。

法律事務所・司法書士事務所に債務整理を依頼すれば「受任通知」というものが貸金業者へ送られます。

受任通知は「今後はうちの事務所を通してくださいね。」という書類なので、これを送られた貸金業者は今後あなたに直接接触することが出来ません。

これは法律的に決まっているので、あなたに直接連絡してくる貸金業者はまずありません。

また債務整理を依頼すれば、手続き完了まで今までの返済もストップします。

債務整理が終わったら返済する借金残額も変わるので、当然ですね。

そして債務整理で借金を減らせたら、今後の返済もずっと楽になります。

なので、借入が増えて返済額が高くなりすぎたり収入が低下した場合などは、すぐ専門家に相談しましょう。

そうしないといつまでも苦しい思いをすることになります。